Maar mijn huisarts vindt mij gezond

“Maar mijn huisarts zegt dat ik weer gezond ben!” Het is een veel gehoorde reactie van mensen die van hun verzekeringsarts horen dat er sprake is van een verhoogd risico voor een gewenste levensverzekering.

Denken vanuit overleving of sterftekans

Deze verbaasde reactie ontstaat doordat de huisarts redeneert vanuit de kans op duurzaam herstel, ofwel vanuit overleving. Dit terwijl de verzekeringsarts juist precies andersom redeneert: hij denkt vanuit het risico op sterfte, ook genoemd ‘oversterfte’. Dit uiteenlopende denkkader zorgt voor een groot verschil in benadering.

Praktijkvoorbeeld: meneer Klaassen

Laten we een fictief voorbeeld nemen. De heer Klaassen is 50 jaar oud en heeft een hartinfarct gehad. Hij is geopereerd, gerevalideerd, fors afgevallen, rookt niet meer en voelt zich beter dan ooit. Hij staat onder regelmatige controle. Volgens cardioloog en huisarts is hij volledig hersteld.

Wat betekent dat cijfermatig? De basissterfte van een willekeurige 50-jarige man, niet-roker, is ongeveer 2 promille. Na een jaar zijn dus nog 998 van de 1000 mannen in leven. De verzekeringspremie wordt hoofdzakelijk gebaseerd op de basissterfte. Uit de klinische literatuur blijkt dat de sterftekans bij 50-jarige mannen na een operatief behandeld hartinfarct ongeveer 4 promille is. Ofwel: na een jaar zijn nog 996 van de 1000 patiënten in leven.

De uiteenlopende visies van de artsen

De huisarts zal nu zeggen dat meneer Klaassen een overlevingskans heeft van 99,8%. Dat klopt helemaal. Een afname van de overlevingkans van 0,2% beschouwen de behandelend artsen terecht als verwaarloosbaar klein. Vrijwel niemand zal zich druk maken over het verschil tussen 99,8 of 100%.

Maar dan nu het oordeel van de verzekeringsarts. Deze zal zeggen: “Beste meneer Klaassen, uw mate van oversterfte is 100%.” Ook dat klopt, want een sterfte van 4 personen per 1000 is 2 meer ten opzichte van de normaal verwachte 2 sterftegevallen per 1000. Ofwel een toename van 100% ten opzichte van de basissterfte!

Extra premie door hoger risicoprofiel

De twee extra overlijdenszaken moeten uiteraard betaald worden. Dat gebeurt via de extra premie die de 996 overlevenden met het gelijke (verhoogde) risicoprofiel betalen. Zoals beschreven in het bovenstaande voorbeeld kan een daling van de overlevingskans met slechts 0,2% leiden tot een oversterfte van 100%. Voor de huisarts is het glas daarmee zo goed als vol, terwijl dit voor de verzekeringsarts juist voor een deel al leeg is.

(bron: Legal&General)